ЗАЙМЫ ПОД ПРОЦЕНТЫ И НЕОСНОВАТЕЛЬНОЕ ОБОГАЩЕНИЕ МИКРОФИНАНСИСТОВ

23/03/2014

Подпорченная кредитная история, невозможность обращения по этой причине в банк, а вместе с тем – острая нуждаемость в наличных денежных средствах заставляет заемщиков-физических лиц прибегать к услугам многочисленных микрофинансовых организаций, дающих заманчивые объявления о возможности предоставления займов на различные суммы (порой до нескольких миллионов рублей), под низкий процент, при минимальном наборе документов. Но, обратившись в подобного рода конторки и получив от них наличность, заемщик нередко вынужден не только выплачивать проценты за пользование займом, но и оплатить различного рода услуги, с этим займом непосредственно связанные.

По своей организационно-правовой форме подобные микрофинансовые организации являются, как правило, обществами с ограниченной ответственностью, реже – акционерными обществами, то есть коммерческими организациями. А, как известно, целью деятельности любой коммерческой организации является систематическое извлечение прибыли. Конечно, те проценты, которые микрофинансист получает от заемщика за пользование предоставленными деньгами, и есть в первую очередь та самая прибыль. Но как быть, если процент по договору невелик и (или) есть риск не то, что невыплаты заемщиком процентов, но и не возврата основного долга? Чтобы не остаться в убытке, микрофинансисты начинают предлагать обратившемуся к ним заемщику услуги (естественно, платные), как правило, связанные с проверкой его платежеспособности.

Предложение услуг осуществляется по-разному. Кто-то действует прямо, говоря: мы предоставим вам заем, но сначала нам надо проверить вашу платежеспособность. Это будет стоить столько-то, и деньги, как говориться, вперед. Не согласны – обращайтесь к другим. Кто-то действует более деликатно. Всем микрофинансистам известно, что будь у человека положительная кредитная история, он обратился бы в банк. Само же обращение к микрофинансистам говорит о том, что с кредитной историей не все в порядке. Узнав от заемщика об испорченных отношениях с банками, микрофинансист, тем не менее, предлагает проверить возможность выдачи банком кредита и при плохой кредитной истории, говоря при этом, что, мол, бывали ситуации и похуже вашей, и, тем не менее, люди кредиты получали. Как правило, на подобные «проверки» уходит дней десять, потом заемщику предоставляется мотивированное заключение о невозможности получить кредит в банке, но о возможности получить заем у микрофинансиста, в частности, у того, к кому он обратился и кто его «проверял». Подписывается акт, вносится оплата за оказанные услуги, далее – заключается договор займа с выплатой ежемесячных сумм в счет его погашения. Встречались и такие случаи, когда дополнительная плата бралась за оформление документов при выдаче займа, а порой и за саму выдачу (так называемая комиссия).

Вариантов, как видим, достаточно много. Но объединяет их одно – фактически предоставление займа, то есть услуга микрофинансирования, обуславливается предоставлением другой услуги – услуги проверки так называемой платежеспособности. При первом описанном варианте это просматривается явно – не оплатите услугу – не получите заем. В последующих вариантах, по сути, то же самое, только завуалировано.

С точки зрения законодательства подобные вещи являются недопустимыми, поскольку нарушают, прежде всего, права граждан-заемщиков как потребителей. Так, часть 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). И если уж подобное случилось, любой суд квалифицирует случившееся как навязывание тех или иных услуг, и уплаченные микрофинансисту за эти услуги деньги взыщет в качестве неосновательного обогащения по правилам статей 1102 и 1103 Гражданского кодекса РФ. Не имеет значения то, что деньги потребитель уплатил добровольно – неосновательное обогащение должно быть возвращено в любом случае вне зависимости от того, что оно явилось результатом поведения самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Не важно и то, что потребитель подписал договор об оказании этих услуг, то есть формально согласился на то, чтобы ему их оказали, и дал согласие их оплатить в согласованном размере – поскольку сделка противоречит закону она является недействительной в силу ничтожности с момента ее совершения независимо от признания ее недействительной судом. А при недействительной сделке, как известно, одна сторона должна возвратить другой стороне все по этой сделке полученное.

Поэтому всем тем, кто когда-либо обращался к микрофинансистам, настоятельно рекомендую вспомнить – не оплачивали ли вы им еще что-нибудь, вроде услуг по проверке платежеспособности, оформлению документов и прочее? Может, есть еще возможность вернуть эти, прямо скажем, напрасно уплаченные деньги, или, по крайней мере, зачесть их в счет погашения долга.

Вернуться в раздел Советы юриста