Банк продал долг коллекторам. Что делать?

23/12/2013

Многие, наверняка, сталкивались с подобной проблемой – взял в банке кредит, какое-то время производил платежи, потом наступили финансовые трудности, и платить не смог. Банк какое-то время напоминает о погашении долга и растущих процентах, потом затишье, и вот приходит письмо от некой организации с извещением о том, что права требования по кредитному договору переданы банком этой сомнительной конторке, и теперь заемщик должен выплатить ей не много не мало – сумму, в разы превышающую ту, которую он брал в кредит – с учетом основного долга, процентов за пользование кредитом и различных штрафов, пеней и неустоек. Спустя еще время начинают звонить некие дядечки и тетечки, которые сначала вежливо, а потом не очень, но настоятельно требуют осуществить возврат долга, угрожая самыми страшными карами. Причем «достают» звонками не только заемщика, но и его близких, родных, коллег, рассылают им и наклеивают в подъездах всякого рода письма о непорядочности заемщика, в общем, медленно, но верно превращают жизнь заемщика в сущий ад. Таким образом, в ситуацию вступает коллектор. Долги, как выясняется, теперь нужно отдавать ему.

С этой проблемой всякий борется по-разному. Кто-то перестает отвечать на звонки, кто-то начинает заискивать, кто-то грубит в ответ, кто-то изыскивает деньги и платит по мере возможности. Но в 90% случаях приходят заемщики к юристу и требуют практического совета – что делать в сложившейся ситуации возврата долга?

Погашение долга: выход есть всегда

Есть несколько вариантов погашения долгов. Если согласен, что должен и должен именно столько, сколько требуют, – тут все ясно. Заплати и живи спокойно.

Если согласен, что должен, но должен меньше, чем просят, нужно объяснить настойчивым «вышибалам» долгов буквально следующее. Уж коль скоро вы считаете, что я вам что-то не доплатил, пожалуйста, – в суд. Взыскивайте. Присудят – ваша правда, сделаю возврат долга по решению суда. Не присудят – извините. Как правило, если дело доходит до суда, и иск предъявляет коллектор, он включает в сумму исковых требований основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойку (судебные расходы в виде госпошлины и представительских не берем). Что касается возврата основного долга и процентов за пользование кредитом. Если расчет истца верен, у вас только один выход – заплатить. Заплатите до вынесения решения суда, в этой части суд в иске откажет, если, конечно, сами истцы не откажутся от своих требований. Можно оспаривать представленный истцом расчет. Сумеете доказать ошибки – заплатите по решению суда меньше. С неустойкой же дело обстоит так. С точки зрения закона, неустойка – это своеобразный штраф, который должник должен выплатить кредитору за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в данном случае – за просрочку выплат. И уж если вами допущена просрочка, неустойку в любом случае придется выплачивать дополнительно. Но очень часто размер рассчитанной неустойки превышает сумму основного долга. И вот на такие случаи закон предусмотрел статью 333 Гражданского кодекса, согласно которой размер неустойки может быть снижен судом, если он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Как правило, видя, что сумма долга составляет 10 000 руб., а начисленная неустойка – 110 000 руб., суд однозначно применяет эту статью и снижает начисленную неустойку порой значительно ниже суммы основного долга.

Переуступка долга: законность или неправомерные действия?

Но в суды обращаться коллекторы не любят. И причина тому – незаконность вот той самой переуступки долга банком прав требования по кредитному договору. Пленум Верховного Суда РФ в июне прошлого года разъяснил, что личность кредитора для гражданина-потребителя по кредитному договору с банком имеет для заемщика существенное значение. А потому без согласия заемщика, полученного до заключения договора или одновременно с подписанием договора, уступка банком прав требования по этому договору иной организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит требованиям закона. Противоречие же сделки требованиям закона влечет ее недействительность в силу ничтожности. Ни одна коллекторская организация лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет. Большинство кредитных договоров не содержат положений, свидетельствующих о том, что заемщик согласен на уступку прав требования к нему подобным организациям. И если при таких обстоятельствах коллектор заявит о взыскании, в иске будет отказано, так как сделка изначально недействительно, а, значит, у коллектора нет прав требовать по ней исполнения. Примеров тому, в том числе, в Республике Татарстан – масса. Более того, если по такой сделке вы уже произвели платежи в пользу коллекторов, то коллектор обязан вам все это вернуть в виде неосновательного обогащения, а если не вернет, – снова суд. Но это уже другая история.

Следует отметить, что вам даже необязательно предъявлять каких-то специальных исков о признании этой уступки недействительной сделкой. Раз сделка противоречит требованиям закона, она ничтожна, а ничтожная сделка недействительна и без решения суда, то есть автоматически с момента совершения. Вы можете и форсировать события, предъявить иск о признании уступки недействительной сделкой в силу ничтожности. Но здесь не забывайте о сроках исковой давности. Он составляет три года и исчисляется как раз с того самого момента, когда коллектор и ваш бывший кредитор (банк) исполнили сделку по уступке (например, коллектор оплатил банку некую сумму в счет приобретаемого и уступаемого права). И будь вы хоть тысячу раз правы, но если пропустили этот срок, и коллектор на суде заявил об этом – все, получите решение об отказе в иске. Этому тоже масса примеров, поэтому будьте бдительны и аккуратны – уж если решили оспаривать, реализуйте свое решение вовремя, закон много времени на раздумье не дает.

Консультация юриста в Казани

Вернуться в раздел Советы юриста