ВЫ В ГРУППЕ РИСКА!

26/09/2019

«Вы находитесь в группе риска»! – такое восклицание во всех случаях произносят менеджеры кредитных организаций (банков), оценив кредитную заявку потенциального гражданина-заемщика. В течение нескольких дней я понаблюдал за тем, как обслуживают клиентов кредитные менеджеры в некоторых казанских офисах различных банков, и везде лицезрел одну и ту же картину, которую описал выше. Именно таким образом менеджер, действующий от имени банка, пытался объяснить политику кредитной организации о необходимости заключения договора страхования жизни, здоровья, риска потери заработка одновременно с кредитным договором на весь период кредитования. Да, да, вы не ошиблись – речь пойдет о тех самых банковских страховках.

Потенциальные заемщики – граждане самые разнообразные – безработные, рабочие, служащие, интеллигенция. И врачу, и юристу и дворнику, и даже некоему гражданину, похожему на бомжа, оценив его платежеспособность по кредиту, сообщали, что при таких полученных от них и имеющихся у банка данных, они могут рассчитывать на получение денег лишь при страховании вышеназванных рисков. Согласитесь, а кто из нас не рискует умереть, заболеть, лишиться работы? Да каждый живой гражданин, за исключением, пожалуй, робота Терминатора из знаменитого фильма, поскольку он железный! И того, как мы помним, раздавили в гидравлическом прессе и расплавили в стали.

Просто здесь мы сталкиваемся с очередным психологическим приемом. Всем ведь известно о негативном отношении к так называемым банковским страховкам, без оформления которых ты теперь ни одного кредита не получишь. Вот и пытается банк еще раз подчеркнуть – нужны тебе деньги – дадим, но если застрахуешься. Иначе никак. На психологическую уловку клюют и подписывают договор страхования. Но перед ним – заявление, из буквального содержания которого усматривается, что ты, потенциальный заемщик, просто горишь желанием застраховать на период выплаты кредита свои жизнь, здоровье и риск потери работы. Заявление нужно, конечно, для банка. Ведь ему под страхом суровой административной ответственности запрещено включать в договор условия о том, что договор страхования является обязательным для выдачи кредита, то есть обязанностью заемщика. При наличии же собственноручно подписанного заемщиком заявления проблема решена – вот же, сам согласился, страховка добровольная от и до.

Но все мы помним про так называемый «период охлаждения» – по Указанию ЦБ РФ от 25.11.2015 № 3854-У страховщик вправе в течение 14 рабочих дней – если в этот период не наступил страховой случай – в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, направив банку и (или) страховой компании соответствующее уведомление. Оно подлежит обязательному исполнению и, получив его, страховая компания в течение 10 рабочих дней обязана вернуть страховую премию. Помнит об этом Указании и банк, который, конечно же, нашел лазейку для страхования уже своего финансового риска, вызванного отказом заемщика от страховки. В таких случаях банк предусматривает возможность увеличения процентной ставки. То есть, если ты заключил договор страхования и не отказался от него, процентная ставка будет, скажем, 11 %. Воспользовался «периодом охлаждения» – не вопрос – и договор страхования прекратим, и деньги вернем. Но и ставку увеличим, например, до 18 %. Условие может быть прямым, а может быть завуалированным, например – «процентная ставка % годовых определена как разница между базовой ставкой % и дисконтом % применяемым при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при получении кредита, что уже само говорит о необходимости увеличения ставки при отказе от страхования.

Я уже слышу недовольные возгласы – как, мол, так – ведь банк, по сути, применяет финансовые санкции к гражданину за то, что он воспользовался своим правом, где же законность!? С человеческих позиций так оно и есть, а вот с юридических…

Впрочем, довольно долго и с юридических позиций подобные положения рассматривались как противоправные, а именно – как включение в кредитный договор дискриминационных условий для граждан-потребителей. Об этом говорил в 2015 году Верховный Суд РФ (см. Постановление от 08.06.2015 по делу № 306-АД15-3092), органы Роспотребнадзора составляли на банки протоколы, штрафовали их весьма успешно на крупные суммы. Но усиленное лобби со стороны банков, видимо, сделало свое дело, и практика была пересмотрена.

Ныне суды считают, что это не дискриминационное условие, ибо оно не обуславливает приобретение банковских услуг приобретением других услуг – услуг по страхованию. Это – выражение принципа свободы договора: клиент ознакомился с банковским предложением и условиями о возможном повышении ставки при отказе от договора страхования и принял их, подписав договор. Мог ведь и не подписывать, отказаться. Так вот все просто – прямая ссылка на свободу договора, посягать на которую – ни-ни. В исках о признании недействительными условий кредитного договора теперь отказывают на ура.

Поэтому подумайте – стоит ли так уж категорично не принимать банковские страховки? Вещь-то, по сути, нужная – в неспокойное время живем, мало ли, что может случиться и произойти. Случись что – страховая компания весь кредит или его часть погасит – и вам, и вашим родственникам хорошо, да и банку весьма неплохо. Откажетесь – никто запрещать не вправе. Но зачем же брать на себя дополнительное финансовое бремя в виде повышенных процентов насчет которых вы явно не знаете, сможете их выплачивать, либо нет. Да и при страховом случае вам уж явно никто тут не поможет.

Вернуться в раздел Советы юриста