ТОВАР КУПЛЕН В КРЕДИТ: ОСОБЕННОСТИ ВОЗВРАТА ДЕНЕГ

05/06/2015

Покупка товара с использованием кредитных средств – сегодня очень распространенное явление. В кредит покупается очень многое: квартиры, транспортные средства, бытовая техника, одежда, обувь. Схема достаточна проста. Выбрав товар, покупатель, как правило, оплачивает часть его стоимости наличными деньгами в кассу магазина, а остальная часть оплачивается за него банком. Проще говоря – банк перечисляет на расчетный счет магазина сумму, составляющую часть стоимости товара. Расчеты между продавцом и покупателем, таким образом, произведены, товар покупателю передан, и покупатель принимает на себя обязательства возврата банку кредитных средств с уплатой процентов за пользование этими средствами.

Бывают ситуации, когда покупатель недоволен качеством товара. Если недостатки выявлены в течение гарантийного срока, закон о защите прав потребителей предоставляет покупателю право расторгнуть договор купли-продажи. При расторжении договора стороны возвращаются в первоначальное положение – покупатель обязан вернуть продавцу товар с недостатками, продавец же обязан вернуть деньги. Естественно, если вся стоимость товара оплачена наличными деньгами в кассу магазина, проблем с возвратом быть не может – вся сумма из кассы возвращается покупателю магазином же. То же самое происходит и тогда, когда товар при помощи кредитных денежных средств оплачен частично – сумму так называемого первоначального взноса возвращает покупателю магазин. Но как быть, если товар полностью или частично оплачен кредитными средствами? Каким образом и кому возвращаются они?

Важное значение имеет то обстоятельство, производил ли покупатель платежи по возврату выданного ему кредита. В статье 24 Закона о защите прав потребителей содержится норма буквально следующего содержания: в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита; в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа). Смысл состоит в следующем. Если покупатель начал производить платежи по кредиту (погашать основной долг и уплачивать проценты), эту фактически уплаченную сумму магазин должен вернуть потребителю из своих средств. Причем судебная практика исходит из того, что подлежащая возврату магазином сумма в данном случае является убытками потребителя, причиненными продажей товара ненадлежащего качества. Ну, а требовать возмещения убытков при расторжении договора розничной купли-продажи товара – такое же право покупателя, как и, собственно, само право расторгнуть договор (статья 18 Закона о защите прав потребителей).

В том же случае, если потребитель поставил вопрос о расторжении договора и при этом не произвел ни одного платежа по кредиту, вопрос должен быть решен следующим образом. Кредитный договор также подлежит расторжению, как и договор купли-продажи, с прекращением всех вытекающих из него обязательств заемщика. Согласитесь, было бы весьма неправильно возлагать на и так пострадавшего потребителя, отказавшегося от некачественного товара и не пользующегося им, обязанность «тянуть кредитное бремя» – выплачивать проценты, соблюдать график и т.д. Поэтому расторжение кредитного договора влечет в данном случае обязанность магазина перечислить обратно банку те денежные средства, которые банк «заплатил» за покупателя. Тем самым, магазин «погасил» выданный потребителю банком кредит. И ни о каких процентах речи быть не может – ведь кредитный договор расторгнут и никаких последствий и обязательств не порождает, а обязательством заемщика и последствием в данном случае является выплата процентов за пользование кредитом. Аналогичная ситуация возникнет и в том случае, если заемщик-покупатель возвратил только часть кредита: возвращенная часть выплачивается ему продавцом, невозвращенную часть продавец возвращает банку.

Вернуться в раздел Советы юриста