ОТКАЗАТЬСЯ МОЖНО, НО … НЕ ВЫГОДНО

19/09/2020

В очередной раз поговорим о банковской страховке. Недели три назад, а именно – 01 сентября 2020 года вступили в силу изменения в законодательство, регулирующее эту довольно давно наболевшую тему, и принятые еще в конце прошлого года. «Наболела» тема именно в части права на отказ от договора страхования с последующим возвратом страховой премии. Что только об этом не говорили, какие только решения суды не принимали! И вот теперь судебная практика оформилась в законодательные акты. Но, как это и водится, не без «подводных камней» для заемщиков-страхователей-выгодоприобретателей.

Практика заключения «добровольно-принудительных» договоров страхования жизни при одновременном заключении потребительского кредита (в том числе, и автокредита) существует давно. Заключается такой договор на весь срок кредитования. И до вступления в силу поправок 01.09.2020 существовал единственно возможный способ отказа от договора – «период охлаждения». Суть состояла в том, что в течение определенного срока с момента заключения договора страхования, если не наступал страховой случай, ты имел право просто обратиться в страховую компанию с уведомлением об отказе от договора. Отказ от договора влек полный возврат страховой премии. Но если «период охлаждения», в котором хоть и не наступил страховой случай, ты пропускал, то дальше – как правило, при досрочном погашении кредита, – ты тоже мог отказаться от договора, но страховая премия тебе уже ни в каком виде (ни полностью, ни частично) не возвращалась. Суды такой подход поддерживали. Однако судебная практика поменялась, оказав влияние и на законодательство. Теперь, если ты не уложился в «период охлаждения», досрочно погасил кредит и заявил об отказе в связи с этим от договора страхования, тебе обязаны вернуть страховую премию в так сказать «неосвоенной» части. Впрочем, таким образом можно отказаться от договора страхования и продолжая платить кредит, но вот они – «подводные камушки».

Те же законодательные поправки (приметим – они распространяют силу на те кредитные договоры и договоры страхования, которые заключены после даты их вступления в силу, то есть после 01.09.2020) предусмотрели право банков в случае любого отказа заемщика-страхователя-выгодоприобретателя от договора страхования в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку. Точнее, не совсем в одностороннем: эта возможность формально предусматривается кредитным договором, подписывая который заемщик соглашается с тем, что при отказе от договора страхования он будет платить кредит в повышенном размере ввиду увеличения ставки. Да и не только кредитной ставки.

Известно, что при помощи кредитных средств приобретают автомобили. В договорах купли-продажи указывается, что авто приобретается за счет (полностью или частично) кредитных средств, при этом якобы со скидкой – размер скидки в рублевом эквиваленте тоже указывается. Далее, договором согласовывается право покупателя (заемщика) застраховать свои жизнь и здоровье и тут же оговаривается право на отказ от договора страхования. Но это право не безусловно – в том же договоре купли-продажи содержится ссылка, что при реализации права на отказ от договора страхования покупатель утрачивает право на скидку и обязан доплатить разницу в стоимости в течение, скажем , 5 – 10 дней.

И ведь придется доплачивать. Потребители в свое время судились – и оспаривали кредитные договоры в части условий об увеличении ставки, и договоры купли-продажи в части условий о «лишении» скидки. Суды не поддержали. По ряду решений они не увидели никакого «навязывания», ввиду отсутствия у банка (салона) элемента выгоды, по ряду – на соблюдение принципа свободы договора, которым предусмотрена возможность изменения цены, а покупатель сам все подписал , принял такие условия, а потом сам же их и нарушил. То есть при отказе от договора страхования при автокредитовании, если машина приобретена со скидкой, скидка пропадает, доплатить все равно придется, и подобное условие в договоре – увы – не нарушение.

Ко мне обратилась клиентка, которая задала вопрос – как или не потерять скидку или выйти из щекотливой ситуации с минимальными потерями. Обнадеживать не стал – скидка пропадает, готовьте деньги к доплате. А из способов выхода с минимальными потерями предложил досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор с требованием возврата «неосвоенной» части страховой премии. Обосновал следующим образом.

При любой форме отказа денежные средства можно направить на возмещение недоплаченной стоимости автомобиля. Но! При отказе по «периоду охлаждения» продолжает действовать кредитный договор, в котором предусматривается повышение процентной ставки в случае отказа от договора страхования, в том числе, от договора страхования жизни. То есть, отказавшись по «периоду охлаждения», придется в качестве доплаты передать сумму страховки, возможно, что-то добавить из личных средств, а потом еще продолжать платить кредит по повышенной ставке. Маловероятно, что это выгодно.

Второй вариант. Досрочно погашается кредит, соответственно, прекращаются и обязательства перед банком по возврату суммы основного долга и уплате процентов, о чем банк, обычно, выдает заемщику справку. Предъявляем справку в страховую компанию и расторгаем договор страхования с требованием о возврате «неосвоенной» суммы. Сумма возвращается, ее можно «пустить» на доплату, опять же, не исключено, что придется что-то добавлять, но обязательств перед банком уже нет, ставку никто не поднимет и не перерасчитает. И вот тут, при досрочном погашении кредита – и договор залога с поручительством прекращается (а что обеспечивать-то, если все выплачено?), и обременение в ГИБДД снимается, и от договора страхования КАСКО можно отказаться опять же с возвратом «неосвоенной» части страховой премии.

Так что в плане экономическом второй вариант выгоден. Юридически правомерен и тот, и тот, но экономически выгоден второй.

Вернуться в раздел Советы юриста