НА ЧТО УХОДЯТ ДЕНЬГИ

24/10/2014

Схема кредита-овердрафта знакома, в принципе, всем: человек обналичивает кредитную карту, снимает некую сумму, которую он должен возвратить до определенного срока. Пока этот срок не наступил, проценты не начисляются. Но если в установленный срок деньги вновь не возвращены на карту, начинают начисляться как проценты за пользование этим кредитом, так и различного рода штрафы, пени и неустойки за просрочку возврата, причем в размере, в несколько раз превышающем полученную сумму кредита. Небольшими суммами, а иногда и достаточно внушительными, человек начинает погашать образовавшуюся задолженность, но, что удивительно, она продолжает возрастать. Почему так происходит?

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Вышеприведенные положения закона свидетельствуют о следующем: если человек вносит в счет погашения долга не полную его сумму, а лишь часть, то внесенные деньги направляются, в первую очередь, на погашение процентов за пользование кредитом и неустоек и только в последнюю очередь – на погашение основного долга. Иными словами, сколько бы человек не вносил, сумма основного долга всегда остается непогашенной, и на нее продолжают начисляться уже новые проценты и неустойки. Конечно, договором между банком и клиентом может быть предусмотрено и иное условие, например, о первоочередном погашении именно суммы основного долга. Но ведь известно, что при выдаче карт для получения овердрафта договор как таковой, в обычном его понимании, в форме единого документа с детальной регламентацией прав и обязанностей, очередностью погашения, не составляется. Клиент просто пишет заявление о выдаче ему карты, его ознакомят под роспись с условиями процентной ставки, сроками погашения, санкциями за их нарушение и, пожалуй, на этом все. А раз так – очередность списания внесенных средств в счет погашения задолженности осуществляется в общем порядке – сначала проценты и штрафы, потом все остальное.

Банкам-кредиторам такое положение, конечно, выгодно. Клиент постоянно остается им что-то должен, тем более, если клиент – добросовестный плательщик. Пока он осуществляет платежи, пусть и с просрочками, банк никогда в жизни не пойдет в суд. Ну, в крайнем случае, банк или коллекторская организация направят ему письмо с указанием на размер задолженности, и все. Если же следует обращение в судебные органы, кредитный договор расторгается, начисление всякого рода процентов прекращается, и взыскана может быть только та сумма, которая указана в иске. После ее выплаты состояние задолженности клиента перед банком прекращается.

Многие обращающиеся ко мне клиенты спрашивают, что делать им дальше. Описывая им всю эту схему, я советую одно – прекратить выплаты вообще, а банку или коллекторской службе сообщить – если считаете, что я вам что-то должен, – подавайте в суд, выплачу только ту сумму, которую он присудит к взысканию.

Рано или поздно, но момент обращения банка или коллекторов в суд все же наступает. В исковом заявлении фигурирует сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафы и неустойки, причем так называемая «процентная», «штрафная» часть в разы превышает сумму основной задолженности. Безусловно, долг существует, и он подтвержден, а, значит, клиенту банка все равно придется его выплачивать. Однако в зависимости от обстоятельств «процентная», «штрафная» часть может быть существенно уменьшена. Но это уже совсем другая история.

Вернуться в раздел Советы юриста