АВТОКРЕДИТ: СТРАХУЕШЬ ТЫ, А СТРАХОВКУ ПОЛУЧИТ БАНК

29/05/2014

Как известно, при покупке автомобиля на предоставляемые банком кредитные средства и последующей передаче авто банку в залог, у заемщика-залогодателя возникает обязанность застраховать автомобиль. Банки работают со множеством страховых компаний, предлагающих услуги страхования по программе КАСКО – так называемая полная страховка на все случаи жизни, и при одобрении кредита предоставляют заемщику-залогодателю их перечень – выбирай, какую хочешь. Казалось бы – благое дело – автомобиль застрахован и от повреждений, и от угонов, и от полной гибели. Не дай Бог, что случится – страховая выплатит в полном объеме. Вопрос только в том – кому выплатит?

Специфика договора страхования такова, что в нем присутствует три субъекта – страхователь (в данном случае тот, кто внес страховую премию, то есть заемщик-залогодатель), страховщик (в данном случае – страховая компания, обязанная произвести выплаты) и выгодоприобретатель – тот, кто получит страховые выплаты, дословно – приобретет выгоду. На практике страхователь и выгодоприобретатель – категории, не всегда совпадающие.

Пользуясь установленной законом обязанностью заемщика застраховать заложенное имущество, банки многократно ссылаются на нее в предлагаемых заемщику кредитных договорах, грозя при несоблюдении расторгнуть его, потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, обратить взыскание на автомобиль. При этом, в качестве обязанности указывается обязанность полностью застраховать автомобиль по программе КАСКО на весь период действия кредитного договора, НО – В ПОЛЬЗУ БАНКА, сделав таким образом выгодоприобретателем именно его (БАНК), а не страхователя. Ослепленный радостью одобренного кредита заемщик соглашается со всеми условиями и получает страховой полис, где именно банк указан выгодоприобретателем при наступлении всех страховых случаев – ущерб, угон, тотальная гибель. Что же это означает?

А означает это то, что в случае угона или такой аварии, при которой автомобиль уже не подлежит восстановлению, деньги от страховой компании получишь не ты, а банк. И вот представь – ты заплатил страховой взнос, обогатив тем самым страховую компанию. Ежемесячно ты платишь кредит с процентами, неплохо обогащая банк. При гибели и угоне машины ты перестаешь пользоваться машиной, но ПРОДОЛЖАЕШЬ платить кредит и проценты банку, который обогатиться еще больше, получив страховые выплаты вместо тебя. Итак – ты не пользуешься машиной, но ничего взамен не получаешь и, более того, продолжаешь оставаться банковским должником. Для банка же сплошная выгода – и проценты по кредиту, и страховка. И не надо думать, что полученную страховую выплату банки зачтут в счет кредитных платежей! Как раз про это условие в договорах нежно «забывается».

И возникает закономерный вопрос – а не есть ли это опять-таки очередная форма навязывания одних услуг для получения других. Логично же – не хочешь застраховать машину в нашу пользу, не получишь кредита. Казалось бы, только-только разобрались с «обязательным» страхованием жизни, здоровья и работы при выдаче потребительских кредитов – на тебе, пожалуйста, старая песня на новый лад. Банки, прочитав вот эти мои измышления, конечно, затянут – поди, докажи, что мы навязываем, у нас же свобода договора. Ну что ж, у них своя правда – боятся, понимаешь, что при потере машины им платить перестанут – а зачем это надо, если машины нет. Гори он, этот кредит, синим пламенем! Этакая вот своеобразная обеспечительная мера – страхование риска невозврата. Но страдает опять же потребитель.

Наработанной практики расторжения или изменения кредитных договоров и договоров страхования именно по данному направлению, к сожалению, пока нет. Думается, она может появиться, если заемщики по автокредитам внимательно изучат свои страховые полисы и проанализируют, а что же, собственно, дает нам этот полис полезного. Правильно. Ничего. И тогда, хотелось бы надеяться, последуют коллективные обращения заемщиков в суды, в органы Роспотребнадзора, возможно, антимонопольные органы. Ведь заботиться нужно, в первую очередь, о себе, а уж никак не о банке.

Вернуться в раздел Советы юриста