ОТКАЗ ОТ КАСКО - ЧРЕВАТ

08/10/2016

При приобретении авто на кредитные средства, предоставляемые банком, одновременно с кредитным договором заключается и договор о залоге транспортного средства. Суть его в том, чтобы обеспечить исполнение заемщиком условий кредитного договора. При нарушении же банк вправе в судебном порядке потребовать обращения взыскания на заложенное имущество, то есть на приобретенный автомобиль. В качестве же одного из условий кредитного договора (да и договора о залоге) является обязанность заемщика застраховать заложенное имущество по программе комплексного страхования (КАСКО).

Общеизвестно, что размер ежегодного страхового взноса КАСКО существенно выше взноса ОСАГО (обязательного страхования). Стремясь освободить себя от излишних затрат, некоторые заемщики, продолжая исправно вносить платежи по кредиту, тем не менее, отказываются от оплаты КАСКО. Мотивируют это тем, что банк, своевременно получая выплаты по кредиту (часть основного долга и причитающиеся проценты) не сможет упрекнуть их в невыполнении обязательств, а, следовательно, – что-то истребовать с них (например, потребовать досрочного возврата кредита) и тем более – обратить взыскание на предмет залога. Смею уверить – существенное заблуждение.

Начнем с того, что, предусматривая обязанность заемщика застраховать предмет залога (автомобиль) по программе КАСКО, банк в кредитном договоре устанавливает санкции не невыполнение или несвоевременное выполнение этого обязательства. Речь идет в первую очередь о неустойке. Условия договора в этой части формулируется приблизительно так: «при непредоставлении заемщиком страхового полиса к определенному сроку в течение очередного года страхования, банк вправе начислить неустойку по такой-то ставке за каждый день просрочки предоставления». Иными словами – условно говоря, к 10 декабря очередного года кредитования заемщик обязан застраховать автомобиль по программе КАСКО на следующий год и представить новый полис в банк. Так как этого не сделано, заемщик считается просрочившим и обязан уплатить неустойку, которая начинает автоматически начисляться с первого дня просрочки.

Просрочивший заемщик продолжает в установленные сроки вносить платежи по кредиту – в размере, предусмотренном графиком погашения. Но в это время, как мы уже отметили, ему начисляется неустойка за просрочку предоставления страхового полиса. Отсюда, смотрим предусмотренную кредитным договором очередность списания поступающих от заемщика денежных средств. Договором же предусмотрено, что в первую очередь списываются различного рода штрафные санкции за нарушение обязательств по кредитному договору. Простой пример. Сумма ежемесячного платежа – 20 000 руб., включающая как часть основного долга, так и проценты за пользование кредитом. Если никаких начисленных неустоек нет, списание осуществляется именно так. Но если есть, в первую очередь банк удержит именно эту неустойку, а уж потом – часть основного долга и проценты за пользование кредитом. И в результате получается, что к назначенному сроку заемщик внес свой платеж не в полном объеме!

Вот и получается просрочка платежа! На сумму просроченного платежа начисляется уже другая неустойка – за просрочку внесения ежемесячных платежей. При этом продолжает начисляться неустойка за просрочку предоставления страхового полиса КАСКО. В итоге, практически все денежные средства, вносимые заемщиком, направляются только на погашение штрафных санкций. На погашение основного долга и процентов за пользование кредитом их просто не остается. Банк, суммировав остаток основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойки, предъявляет заемщику требование о единовременном возврате всех начисленных сумм. А при отказе – обращается в суд, где ставит вопрос о расторжении договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество. Мотивировка проста – ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, выразившееся в невнесении предусмотренных графиком платежей.

Суд, рассматривая требования банка, не будет выяснять причину возникновения просрочки. Он будет исходить только из факта ее наличия в сопоставлении с условиями договора. Ему неважно, что заемщик добросовестно делал взносы по кредиту и отказался лишь от оплаты КАСКО. Более того, теперь уже и суд не признает заемщика добросовестным – ведь по существу он нарушил условия договора об обязательном комплексном страховании предмета залога, и это привело к последующим, более серьезным нарушениям. Решение суда – взыскать деньги и обратить взыскание на предмет залога – машину, как способ обеспечения возврата кредита, а теперь уже – и способ исполнения судебного решения.

Впрочем, обращения взыскания на предмет залога можно и избежать, но при одновременном наличии двух условий. Взыскиваемая сумма – размер нарушений – должна быть не более 5 % от стоимости машины в данный момент времени. Кроме того, просрочка исполнения не должна быть более трех месяцев. На практике маловероятно.

Поэтому, уважаемые клиенты, заемщики и залогодатели! Не нарушайте условий договора об обязательном страховании автомобиля по программе КАСКО. Нарушение этого обязательства в конечном итоге приведет к тому, что вы, сами того не желая, нарушите и остальные обязательства. Такова уж конструкция кредитного договора, который вы заключили и согласились со всеми его условиями. Нарушив же все, что можно, – так же, не желая, позволите банку, а затем и суду, обвинить вас в злостном уклонении от исполнения своих обязательств. И машины лишитесь, да и после ее реализации должны останетесь.

Вернуться в раздел Советы юриста