juristalexeyКомиссия при обмене валюты
Вопрос
При обмене евро на рубли банк удержал комиссию 2 % по курсу ЦБ, в результате покупка евро случилась не по заявленному курсу, а намного меньше. Законно ли это? Ведь если банк заявляет курс, он обязан купить евро по этой цене, исходя из условий публичной оферты, или я что-то не понимаю в этой жизни?)))
Как получить юридическую помощь бесплатно
Комментарий
При оценке правомерности либо неправомерности действий банка по взиманию с Вас комиссии при осуществлении операции продажи Вам валюты необходимо отметить следующее.
Начнем с того, что комиссия устанавливается не уровне государства нормативным актом; она устанавливается банком в качестве платы за ту или иную его услугу.
Банк вправе устанавливать и взимать плату в следующих случаях:
- оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей, предусмотренных договором с клиентом, либо законом или иным нормативным правовым актом;
- добровольно согласие клиента с тем, что банк вправе за ту или иную услугу устанавливать и взимать комиссию, наличие к клиента реальной возможности отказаться от такой услуги.
Обмен валюты является банковской услугой, установленной законодательством, регулирующим статус банка как финансово-кредитной организации. Соответственно, комиссия за оказание такой услуги может устанавливаться и взиматься лишь в том случае, если с условиями об установлении и взимании комиссии банк ознакомил своих клиентов и последние выразили согласие воспользоваться оплачиваемой услугой при реальной возможности отказаться от такой услуги.
При этом банку совершенно не обязательно предъявлять клиенту правила оказания своих услуг на бумажном носителе и требовать подписи об ознакомлении. Достаточно разместить подобную информацию в публичном доступе, скажем, на информационном стенде в помещении офиса банка или даже кассы, в которой осуществляется валютная операция, а проще всего – на интернет-ресурсе, то есть на сайте банка. И в этом случае банк будет считаться исполнившим требования публичной оферты (пункт 2 статьи 437 Гражданского кодекса РФ) , то есть он доступным для него способом ознакомил неограниченный круг лиц о размере платы за свои услуги по обмену валюты. Достаточным доказательством этому будет скриншот веб-страницы в сети интернет, или даже фотоснимки информационного стенда с размещенной на нем информацией. И действует здесь, как Вы, я думаю, поняли, презумпция того, что с информацией банка о комиссиях Вы были ознакомлены, то есть доказывать обратное надо будет уже Вам.
Отмечу, что пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ и разъяснения пункта 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 “О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора” предусматривают, что для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.
Изложенное означает, что, если при действующей презумпции того, что банк ознакомил Вас с условиями, порядком и размерами комиссии при совершении операций обмена валютой, Вы осуществили такой обмен, то есть приступили к выполнению этой операции (а Вы приступили, это прямо следует из Вашего вопроса), это будет являться дополнительным доказательством того, что банк ознакомил Вас, а Вы его условия приняли.
Следовательно, каких-либо противоправных действий по взиманию комиссии банк не совершил, если только Вам не удастся доказать, что до того, как Вы приступили к обмену, Вы в силу объективных причин не ознакомились с его условиями о комиссии, например, доказать, что банк изначально не располагал такими условиями, либо не разместил их на своей веб-странице и т.д.