КРЕДИТ ДОСРОЧНО ПОГАШЕН, НО НЕ ВОЗВРАЩАЮТ «СТРАХОВКУ»

18/05/2016

Про то, что при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить клиенту часть процентов, теперь уже известно всем. Чуть больше месяца назад Верховный Суд РФ, рассматривая одно из дел, вынес об этом соответствующее определение. Оно легло в основу новой практики, устранило сомнения, повсеместно возникающие при рассмотрении таких споров. Теперь доподлинно известно, что «переплаченные» при досрочном погашении проценты являются неосновательным обогащением банка и подлежат возврату.

Но это – проценты за пользование кредитом. Все знают, что при заключении кредитного договора и его получении с заемщиком еще заключают договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого гражданин вносит определенную сумму в качестве страховой премии, а при наступлении страхового случая (например, смерть, потеря работы, заболевание заемщика), страховая компания обязуется полностью или частично погасить кредит перед банком. Предположим, что в нашем случае такой договор страхования заключен добровольно, свободным волеизъявлением заемщика, как говорят, «не навязан» в качестве обязательного условия выдачи кредита. И вот наш заемщик досрочно погашает кредит. Понятно, что он имеет право на возврат части процентов. А как быть со страховой премией? Ведь предполагалось, что она вносится и «покрывает» весь срок кредитования, а тут заемщик взял, да и погасил кредит досрочно. Подлежит ли она частичному возврату?

В действительности же этот вопрос далеко не новый. Анализ судебной практики показывает, что события могут развиваться в двух вариантах. В одном случае страховая компания действительно обязана возвратить «неосвоенную» часть страховой премии при досрочном погашении кредита. В других же случаях – нет. И приоритетным является как раз является тот самый случай, когда на страховую компанию не может быть возложена такая обязанность.

Разберем этот случай – когда не обязана ничего возвращать – более подробно. Договор страхования как и кредитный договор заключаются на определенный срок. Срок договора страхования совпадает со сроком кредитования. Погашая досрочно кредит, заемщик-страхователь отказывается от договора страхования. Подчеркиваю – именно отказывается заемщик, а не сам договор прекращает свое действие в силу тех или иных обстоятельств. Закон – абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ – предусматривает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вот вам и «приоритет не возврата»! Иными словами, по общему правилу, заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возвращения ему части уплаченной страховой премии пропорционально тому времени, в течение которого действовало страхование. И только в случаях, специально предусмотренных договором страхования, такое явление вполне может быть.

К слову сказать, такие случаи действительно бывают. Иногда в страховом полисе, иногда – в правилах страхования (как известно, договор страхования весьма редко заключается в форме единого документа, подписанного обеими сторонами, обычно его заключение сопровождается только выдачей страхового полиса, либо ознакомлением страхователя с правилами страхования) содержатся условия, что при изложенных выше обстоятельствах страховая премия подлежит возврату (частично). Но эти случаи довольно редки. Согласитесь, невыгодны они страховой компании. Поэтому прежде чем принимать решение взыскивать или не взыскивать «неосвоенную» страховую премию, добросовестный заемщик, досрочно погасивший кредит, помни – нужно изучить договор. Посмотри, предусмотрена ли в нем такая возможность.

Вернуться в раздел Советы юриста